Verbouwen – hoe ga je dat betalen?

Verschillende opties voor financieren verbouwing

Je gaat jouw eigen huis verbouwen, dat heb je besloten. De optie om te verhuizen naar een huis dat al helemaal aan jouw wensen voldoet heb je laten vallen: de prijzen zijn veel te hoog en het aanbod veel te mager. Met de keuze voor een verbouwing ben je niet meer afhankelijk van de woningmarkt, wel zo prettig.

Verbouwing financieren

Verbouwen is natuurlijk niet gratis. Wat er ook veranderd moet worden aan jouw woning – er is altijd geld voor nodig. Vaak veel geld. De vraag is dan ook snel: waar haal je het geld vandaan? In de basis zijn er twee keuzes: betalen uit eigen middelen (spaargeld) of betalen met geleend geld. Of een combinatie van beiden.

Betalen van spaargeld

Wie genoeg spaargeld heeft kan er prima voor kiezen hiervan een deel uit te geven aan de woning. Op de spaarrekening staat het geld te verstoffen en wordt geen of nauwelijks rente vergoed. Er zal dus geen sprake zijn het wegvallen van spaarrente. Wel is het belangrijk om een buffer te houden aan vrij opneembaar spaargeld. Er kan immers altijd iets in het leven gebeuren waardoor het nodig is om direct geld te kunnen opnemen.

Geld lenen: hypotheek verhogen

Geld lenen is een andere voor de hand liggende manier om een verbouwing te financieren. Daarbij denken woningbezitters meestal direct aan het verhogen van hun hypotheek. Dat is een logische gedachte – en gezien de huidige rente voor een hypotheek ook aantrekkelijk: de hypotheekrente staat nog steeds heel laag, ook al is het niveau wel aan het stijgen. Die lage rente maakt dat een verbouwing tegen relatief beperkte kosten te financieren is.

Geld lenen: hypotheek oversluiten

Wie hier toch mee aan de slag gaat kan direct ook de lopende hypotheek eens goed bekijken. Is die nog wel optimaal, of is het slimmer om het huidige hypotheekbedrag samen met het benodigde geld voor de verbouwing in één keer in een nieuwe hypotheek te verwerken? Dan kan die lage hypotheekrente voor een lange periode benut worden.

Geld lenen: persoonlijke lening

Een financieringskeuze die veel minder snel in mensen opkomt is de persoonlijke lening (PL). De rente voor een persoonlijke lening ligt behoorlijk hoger dan de hypotheekrente, dus waarom zou dat een interessante optie zijn? Er zijn een paar redenen waarom een PL in sommige situaties toch een aardig alternatief kan zijn voor de hypotheekverhoging.

Hypotheek of PL voor verbouwing?

Het verschil is groot. Een hypotheek wordt meestal afgelost in 30 jaar, een persoonlijke lening meestal in maximaal 10 jaar. De rente is inderdaad behoorlijk hoger. De uitkomst daarvan is dat er bij eenzelfde te lenen bedrag een behoorlijk hogere maandlast komt kijken. Belangrijk om te realiseren is dat die hogere maandlast er ook voor zorgt dat de lening veel sneller is afgelost – daarna vervalt het maandbedrag. Dat kan een reden zijn om toch voor die hogere rente te kiezen.

Hypotheekrenteaftrek ook voor PL-rente

Ook iets dat veel mensen niet beseffen: de rente die betaald wordt aan een PL waarvan het geld aan de eigen woning is besteed is net zo goed aftrekbaar als hypotheekrente. Dat zorgt voor een mooie fiscale teruggave en daarmee een verzachting van die maandlast.

Kosten hypotheek

Tot slot is er het verschil in kosten. Het afsluiten van een extra of nieuwe hypotheek brengt behoorlijke kosten met zich mee: hypotheekadvies, taxatie en notaris. Deze kosten zijn niet aan de orde bij een persoonlijke lening, wat in het totaal benodigde bedrag behoorlijk kan schelen.

Zorgvuldig afwegen

Wat de beste keuze is voor het financieren van de verbouwing? Dat is afhankelijk van de situatie. Het is vooral verstandig om de verschillende mogelijkheden zorgvuldig af te wegen. De voor- en nadelen op een rij te zetten en scenario’s door te rekenen. Zo kom je tot een besluit dat optimaal is en kan het plannen van de verbouwing beginnen!

Comments are closed.